Потенциальные заемщики, которые обращаются за микрозаймом на банковскую карту, могут столкнуться с внезапным отказом в одобрении заявки. В такой ситуации могут оказаться даже благонадежные клиенты, у которых нет действующих кредитов, не было просрочек в прошлом и есть стабильный высокий доход. Вероятно, причина в ошибочной записи в кредитной истории. Расскажем, как это может случиться, и как решить проблему.
Что такое кредитная история и как ее проверить
Кредитная история (КИ) — это так называемое досье на человека в качестве заемщика, которое хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Оно характеризует его ответственность к исполнению долговых обязательств. В бюро передают данные банки, МФО, кредитные кооперативы и т.д. Указана информация по текущим и закрытым кредитам, кредиткам и микрозаймам. Кроме того, в КИ попадают сведения о банкротстве, исполнительных производствах, задолженностях по коммуналке и налогам.
Кредитор обязательно подает туда запрос после получения заявки на предоставление денег в долг. С помощью этой информации ему удается оценить надежность клиента и его показатель долговой нагрузки (ПДН). От этих параметров зависит вероятность одобрения кредита и условия, на которых банк готов предоставить средства в пользование клиенту.
Чтобы посмотреть свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком бюро она хранится. Для этого следует отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ и через Госуслуги. Далее можно запросить КИ в нужном бюро. Услуга доступна бесплатно дважды в год, платно — без ограничений.
Необходимо проверить КИ на наличие ошибок. Если есть некорректные записи, потребуется обратиться в БКИ или финансово-кредитную организацию.
Существует масса заблуждений о кредитной истории. Многие считают, что даже незначительная ошибка или пропущенный платеж могут навсегда испортить их кредитный рейтинг, что не всегда соответствует действительности. Другие полагают, что кредитная история не имеет значения, если они не планируют брать крупные займы, что также является ошибкой. В действительности, корректная и позитивная кредитная история может оказаться важна не только для получения кредитов, но и для аренды жилья, заключения договоров с различными сервисами и даже при устройстве на работу.
Откуда берутся ошибки в КИ
Оформление большого количества кредитов и микрозаймов, просрочки, банкротство и прочие факторы плохо сказываются на кредитной истории. Но негативная запись в досье может появиться даже у надежных заемщиков, которые всегда исправно исполняют обязательства перед кредиторами.
Ошибки в КИ появляются по разным причинам:
- Некорректные действия самого заемщика. Например, если при внесении очередного платежа недоплачивают несколько рублей или копеек. В этом случае возникает просрочка и начисляются пени, поэтому перед погашением долга нужно уточнить сумму к оплате. Также платеж поступает с задержкой, если внести его поздно вечером. Деньги зачисляются на счет банка утром, а в КИ появляется запись о просрочке в один день.
- Сбой в системе банка. Например, клиент погасил задолженность в полном объеме, а банк не передал эти данные в БКИ. Так, заемщик становится должником, а в его кредитной истории числится непогашенный кредит. В результате повышается его ПДН и снижается шанс одобрения нового кредита, особенно если речь идет о крупной сумме.
- Мошеннические действия. Злоумышленники могут получить доступ к персональным данным из-за их утечки с какого-либо сервиса, воспользоваться потерянным паспортом или его ксерокопией. Также аферисты могут завладеть конфиденциальными сведениями обманным путем, когда связываются с потенциальной жертвой и представляются сотрудниками банка или правоохранительных органов. Чаще всего мошенники берут займы в МФО, так как это можно сделать дистанционно и по одному только паспорту.
- Записи о долгах другого человека. В бюро может попасть неправильная информация о клиенте. Бывают ситуации с появлением в КИ информации о задолженностях полного тезки. Также ошибка может быть в удвоении данных, когда дважды отображаются сведения по одному и тому же кредиту. Для других банков это выглядит как повышение долговой нагрузки. Соответственно, они откажут в кредите.
Следует учесть, что, если негативная отметка в КИ появилась по своей вине, она не является ошибочной. Это означает, что не удастся убрать ее из своего досье. В остальных случаях можно добиться исправления истории через банк или БКИ.
Как исправить ошибки в КИ
Необходимо подать заявление в БКИ с указанием персональных данных и описанием проблемы. К нему нужно приложить все документальные подтверждения: справку об отсутствии долга, квитанции, заверенную банковскую выписку и т.д. Направить обращение можно в виде бумажного или электронного письма. Срок рассмотрения составляет не более 20 дней. Если сотрудники бюро не найдут ошибки в течение данного периода, клиент вправе запросить объяснения в письменной форме.
Кроме того, можно напрямую обратиться в финансово-кредитную организацию, которая передала некорректную информацию в бюро. Заявление будет рассмотрено в течение 10 дней. При обнаружении ошибок будет внесены корректировки. Однако в случае с мошенническими кредитами все сложнее. Придется предоставить документы, доказывающие свою непричастность к оформленному договору.
Если БКИ и банк не исправили ошибки, необходимо подать иск в судебную инстанцию. К нему следует приложить ксерокопии заявления и письменный отказ от бюро или кредитора с объяснением причины. В последние годы интерес россиян к кредитной истории заметно вырос. Всё больше людей осознают важность поддержания хорошей кредитной репутации для получения выгодных условий по займам и кредитам. Регулярное отслеживание кредитного отчета и своевременное исправление ошибок позволяют не только улучшить кредитный рейтинг, но и обеспечить финансовую безопасность.