Банки не предоставляют калининградцам деньги в долг безвозмездно. Ведь сделка должна приносить определенную прибыль. Она будет зависеть от размера процентной ставки. Это сумма, которую клиент платит за пользование заемными средствами и обозначается в годовых процентах. На финансовых маркетплейсах, где можно выбрать потребительский кредит, в разделе с условиями это значение указывается как диапазон процентов.
Однако это не окончательная переплата. Она формируется с учетом следующих параметров:
- Плата за пользование деньгами. Финансово-кредитные организации выдают кредиты из собственных денег или привлеченных. Например, за счет вкладов или межбанковских займов. Если ставка по ним составляет 6%, то она обязательно будет заложена в процент для заемщика с учетом других расходов со стороны кредитора.
- Суммы на покрытие рисков. Выдача денег в долг сопряжена с риском, так как нет 100% гарантии в возврате денег в полном объеме. Для минимизации рисков по закону банки должны иметь специальные резервы. Но компенсация затрат на их создание тоже заложена в ставку по кредиту.
- Дополнительные расходы. К ним относятся затраты, возникающие в процессе работы банка: на содержание отделений, рекламу, зарплату сотрудников и т.д.
- Политика конкретного банка. Если в данный момент финансово-кредитная организация делает упор на привлечение денег, она предлагает привлекательные условия по депозитам и накопительным счетам. Но в этом случае проценты по кредитам будут выше, чем у конкурентов. При изменении внутренней политики могут измениться правила выдачи кредитов.
- Ключевая ставка ЦБ РФ. Величина процентной ставки в коммерческих банках зависит от ключевой ставки Центробанка. Если она повышается, кредиты дорожают и становятся невыгодными для людей. При снижении ставки выше шанс получить деньги в долг с минимальной переплатой.
Также банки нередко в поисках дополнительной прибыли могут навязывать разные допуслуги, которые неизбежно увеличат полную стоимость кредита. Но от них можно отказаться.
От чего зависит размер ставки по кредиту
В описании на сайте банка указана минимальная ставка по программе, но она доступна не всем клиентам. Если внимательно ознакомиться с тарифами, можно узнать о диапазоне. Точный процент устанавливается после рассмотрения заявки и зависит от следующих параметров:
- Вид кредитного продукта — нецелевой или целевой. К первым относятся потребительские займы, которые можно получить на любые нужды. Проценты по ним выше, так как заемщик не предоставляет залог. Соответственно, у кредитора нет гарантии в возврате денег. Ставки по целевым кредитам ниже, так как приобретаемое имущество является предметом залога. Например, при оформлении ипотеки недвижимость находится под обременением у банка до полного погашения задолженности.
- Гарантии. Это залог, созаемщик, поручитель или все варианты сразу. Залогом выступает машина, квартира или другое имущество клиента. Созаемщик отвечает по кредитным обязательствам наравне с заемщиком, в том числе вносит 50% от ежемесячного платежа. При рассмотрении заявки учитывается кредитный рейтинг заемщика и созаемщика, поэтому выше шанс взять кредит на лучших условиях. Поручителя задействует лишь в том случае, если заемщик перестает выплачивать долг. Также его привлечение не влияет на вероятность одобрения заявки и условия кредитования.
- Срок и сумма: чем они больше, тем выше риски для финансово-кредитной организации. Особенно если речь идет о потребкредите без обеспечения.
- Размер первоначального взноса — данный параметр актуален для долгосрочных займов, в том числе на покупку квартиры или автомобиля. Принцип такой: чем больше сумма первоначального взноса, тем ниже риски кредитора, поэтому он предлагает более низкий процент.
- Кредитная история: проще всего получить деньги в долг по сниженной ставки людям с хорошей кредитной историей и без просрочек, в том числе в прошлом. Если человек неоднократно нарушал сроки выплаты кредитов, то банк предложит более высокую ставку. Заявителям без кредитного прошлого сложнее получить положительное решение. Ведь кредитор не может предугадать, насколько ответственно будет относиться такой клиент к исполнению обязательств по кредитному договору. Поэтому рассчитывать на низкий процент без предоставления дополнительных гарантий не стоит.
- Платежеспособность и общее благосостояние. Кредитор учитывает количество и размер денежных поступлений, трудовой стаж и должность заявителя, а также наличие у него собственного имущества.
- Прежний опыт сотрудничества. Финансово-кредитные организации охотно предлагают привлекательные условия обслуживания проверенным клиентам. Особенно, если они уже брали кредиты и своевременно их выплачивали. Если у потенциального заемщика есть только вклад в банке, но он не пользовался кредитными продуктами, будет сложнее оценить его платежную дисциплину.
- Показатель долговой нагрузки — процент от ежемесячного дохода, который уходит на исполнение всех долговых обязательств. Если показатель составляет более 60-70% от заработка заявителя, то с большей вероятностью ему откажут в выдаче нового кредита.
Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться с актуальными предложениями от разных банков. Важно помнить, что требования к потенциальным заемщикам могут отличаться в разных финансово-кредитных организациях. Также при сравнении программ стоит обращать внимание на максимальную, а не на минимальную ставку.